💶🏠 روز ۱۰ خرید خانه در آلمان: بودجه واقعی؛ درآمد خالص و هزینه‌های زندگی

سری ۱۸۰ روزه خرید ملک در آلمان · روز ۱۰ از ۱۸۰ · فصل الف: تصمیم و آمادگی
محدوده: آلمان، با مثال برلین · تاریخ اعداد: ۱۱ نوامبر ۲۰۲۶

زوج نمونه ما در روز ۱ هزینه‌های زندگی خود را ماهی ۲٬۳۰۰ یورو تخمین زد. تخمینی صادقانه، ولی همچنان یک تخمین. از آن روز با همین عدد محله، متراژ و هزینه انرژی را سنجیدیم. امروز خود این عدد را آزمایش می‌کنیم. همه حساب‌های نه روز گذشته روی دو ستون ایستاده‌اند: پولی که واقعاً به حساب می‌آید و پولی که واقعاً خارج می‌شود. اگر یکی از این دو اشتباه باشد، ذخیره ماهانه (Puffer) هم اشتباه است و در نتیجه سقف قیمتی که با آن به بازدید می‌روید.

امروز از روی صورت‌حساب‌های واقعی بانکی یک بودجه ماهانه می‌نویسید، درآمد مطمئن را از درآمد نامطمئن جدا می‌کنید، هزینه‌های سالانه را روی دوازده ماه پخش می‌کنید و نتیجه را با محاسبه‌ای که بانک انجام می‌دهد مقایسه می‌کنید.

📌 خلاصه مدیریتی

• فقط با درآمد خالصی حساب کنید که مطمئن و منظم می‌آید. عیدی و پاداش سالانه (Weihnachtsgeld، Urlaubsgeld)، بونوس و اضافه‌کار جایشان در حساب ماهانه نیست؛ آن‌ها را برای ذخیره یا بازپرداخت اضافه نگه دارید.
• هزینه واقعی تقریباً همیشه از حس شما بیشتر است. در مثال، سه ماه صورت‌حساب به‌جای ۲٬۳۰۰ یورو عدد ۲٬۴۷۹٫۳۶ یورو را نشان می‌دهد و پس از خرید، با بیمه عمر جدید، ۲٬۵۱۹٫۳۶ یورو.
• به همین دلیل ذخیره ماهانه از ۷۴۹٫۴۲ به ۵۳۰٫۰۶ یورو می‌رسد. مرز ۴۰۰ یورویی روز ۵ هنوز رعایت می‌شود. سقف قیمت محاسبه‌شده حدود ۴۲۳٬۷۰۰ یورو است.
• بانک جور دیگری حساب می‌کند. با هزینه زندگی ثابت بانکی (Haushaltspauschale) در مثال حدود ۲٬۰۰۰ یورو آزاد می‌ماند. این عدد نشان می‌دهد بانک چه چیزی را قابل‌قبول می‌داند، نه این‌که شما چطور زندگی می‌کنید.
• تولد فرزند همراه با دوره Elterngeld بودجه را منفی می‌کند (منهای ۳۸۰٫۹۴ یورو در ماه). پس‌انداز اضطراری حدود ۴۷ ماه این کسری را پوشش می‌دهد؛ قابل برنامه‌ریزی است، به شرطی که از قبل بدانید.

🎯 هدف یادگیری

پس از این مطلب می‌توانید بودجه دقیق ماهانه خود را روی یک صفحه بنویسید: درآمد خالص مطمئن، هزینه‌های ثابت، متغیر و سالانه، هزینه‌هایی که پس از خرید حذف یا اضافه می‌شوند و مبلغی که با اطمینان برای قسط، شارژ ساختمان (Hausgeld) و انرژی باقی می‌ماند.

گام‌به‌گام تا بودجه واقعی

۱. درآمد خالص: چه مبلغی مطمئن به حساب می‌آید؟

ملاک، مبلغی است که هر ماه پس از کسر مالیات بر دستمزد (Lohnsteuer)، عوارض همبستگی، در صورت وجود مالیات کلیسا و بیمه‌های اجتماعی به حساب شما واریز می‌شود. درآمدهایتان را در سه گروه بچینید:

• مطمئن: حقوق قرارداد دائم (unbefristet) پس از پایان دوره آزمایشی، مستمری، کمک‌هزینه فرزند (Kindergeld؛ در سال ۲۰۲۶ ماهی ۲۵۹ یورو برای هر فرزند).
• نسبتاً مطمئن: قرارداد موقت (befristet)، درآمد در دوره آزمایشی (Probezeit)، کار آزاد با کمتر از سه ترازنامه سالانه، درآمد اجاره. بانک‌ها این درآمدها را اغلب فقط بخشی یا پس از ارائه مدرک حساب می‌کنند. این رویه بانکی است، نه قانون، و از بانکی به بانک دیگر فرق دارد. این‌که بانک‌ها Elterngeld، Kindergeld، بونوس و درآمد خارجی را دقیقاً چطور می‌پذیرند، در روز ۱۵ مفصل بررسی می‌کنیم.
• نامطمئن: بونوس، پورسانت، اضافه‌کار، عیدی و پاداش مرخصی. به گفته Dr. Klein، عیدی و پاداش مرخصی در محاسبه بانک جزو درآمد خالص خانوار حساب نمی‌شوند.

توصیه ما: حساب ماهانه فقط روی گروه اول بنا شود. بقیه اضافه است؛ برای ذخیره، بازپرداخت اضافه (Sondertilgung) یا هزینه‌های سالانه.

نکته برای زوج‌های متأهل: انتخاب کلاس مالیاتی (Steuerklasse؛ مثلاً III/V یا IV/IV با ضریب طبق § 39f EStG) درآمد خالص ماهانه را بین دو نفر جابه‌جا می‌کند، نه مالیات سالانه را. اگر با III/V حساب می‌کنید، بدانید که در صورت جدایی یا تغییر کلاس، درآمد خالص نفر اصلی کم می‌شود. در صورت تردید با مجموع درآمد خالص در حالت IV/IV حساب کنید.

۲. بررسی سه ماه صورت‌حساب بانکی

حدس نزنید؛ بشمارید. گردش حساب سه ماه گذشته همه حساب‌ها و کارت‌های اعتباری را از بانکداری آنلاین (خروجی CSV) بگیرید و هر تراکنش را در یک دسته بگذارید. مرکز حمایت از مصرف‌کننده (Verbraucherzentrale) یک دفتر حساب خانوار (Haushaltsbuch) رایگان به‌عنوان الگو دارد. سه ماه برای دیدن الگوها کافی است؛ اگر داده دارید، دوازده ماه بهتر است.

برای مقایسه: طبق اداره آمار فدرال (Statistisches Bundesamt)، خانوارهای آلمان در سال ۲۰۲۴ به‌طور میانگین ماهی ۳٬۲۵۷ یورو هزینه مصرفی داشتند که ۱٬۱۸۱ یورو (۳۶٫۳ درصد) آن برای مسکن، انرژی و نگهداری بود. بدون مسکن، در میانگین همه اندازه‌های خانوار حدود ۲٬۰۷۶ یورو می‌ماند. میانگین معیار شما نیست، ولی یک آزمون منطقی است: اگر خیلی پایین‌تر هستید، احتمالاً چیزی از قلم افتاده.

۳. ثابت، متغیر، سالانه: سه سبد

• هزینه‌های ثابت هر ماه به یک اندازه‌اند: برق، اینترنت و موبایل، عوارض رادیو و تلویزیون (Rundfunkbeitrag؛ فعلاً ۱۸٫۳۶ یورو برای هر واحد مسکونی؛ کمیسیون KEF برای ۲۰۲۷ مبلغ ۱۸٫۶۴ یورو را پیشنهاد داده که هنوز تصویب نشده)، بلیت Deutschlandticket، بیمه‌ها، پس‌انداز بازنشستگی و اشتراک‌ها.
• هزینه‌های متغیر بالا و پایین می‌روند: خوراک و بهداشتی، پوشاک، رستوران و تفریح، داروخانه، پول نقد.
• هزینه‌های سالانه و نامنظم بیش از همه فراموش می‌شوند: سفر، هدیه و جشن، تعویض لوازم و مبلمان، حق عضویت‌های سالانه، خودروی اشتراکی (Carsharing). مبلغ سالانه را بر دوازده تقسیم کنید و به‌عنوان یک ردیف ماهانه بنویسید.

۴. چه چیزی پس از خرید حذف و چه چیزی اضافه می‌شود

اجاره فعلی با گرمایش (Warmmiete) حذف می‌شود و جای آن را قسط، شارژ ساختمان، گرمایش، مالیات ملک (Grundsteuer) و ذخیره شخصی تعمیرات می‌گیرد. این هزینه‌های مسکن را در روزهای ۶ تا ۹ حساب کردیم. ولی در هزینه زندگی هم چیزهایی تغییر می‌کند:

• جدید: بیمه عمر خطر فوت (Risikolebensversicherung) برای پوشش وام (بسیاری از وام‌دهندگان آن را می‌خواهند، ولی قانون آن را اجباری نکرده)، شاید بیمه اثاثیه (Hausrat) بالاتر، هزینه حساب وام، و هزینه یک‌باره اسباب‌کشی و تجهیز.
• باقی می‌ماند: برق، اینترنت، عوارض رادیو و تلویزیون و هزینه رفت‌وآمد؛ حتی اگر مسیرها با محل جدید عوض شوند (روز ۷).
• نباید حذف شود: پس‌انداز بازنشستگی. کسی که برای پرداخت قسط آن را متوقف کند، مشکل را فقط به دوران بازنشستگی منتقل کرده است.

۵. محاسبه ذخیره ماهانه و مقایسه با حساب بانک

ذخیره ماهانه شما مبلغی است که پس از همه هزینه‌های زندگی و همه هزینه‌های مسکن باقی می‌ماند. مرز ما از روز ۵: دست‌کم ۴۰۰ یورو در ماه. بانک طبق قانون موظف است توان بازپرداخت شما را «به‌طور دقیق» بر پایه درآمد، هزینه‌ها و دیگر شرایط مالی بررسی کند (§ 505b Abs. 2 BGB). بسیاری از بانک‌ها در این بررسی به‌جای هزینه‌های واقعی شما از یک مبلغ ثابت (Haushaltspauschale) استفاده می‌کنند. Dr. Klein مقادیر رایج را ۶۰۰ تا ۸۰۰ یورو برای نفر اول و ۲۰۰ تا ۲۵۰ یورو برای هر نفر بعدی ذکر می‌کند. این حداقلی است که پایین‌تر از آن بانک رد می‌کند، نه مبلغی که شما با آن زندگی می‌کنید.

🧮 مثال فرضی: از حس درونی تا بودجه واقعی

فرض‌ها: زوج روز ۱، برلین، هر دو کارمند با قرارداد دائم، درآمد خالص ۵٬۲۰۰ یورو (۳٬۰۰۰ و ۲٬۲۰۰ یورو، هر کدام ۱۲ حقوق در سال)، پس‌انداز ۱۳۰٬۰۰۰ یورو: ۱۰۲٬۰۰۰ یورو سرمایه شخصی، ۱۸٬۰۰۰ یورو پس‌انداز اضطراری و ۱۰٬۰۰۰ یورو ذخیره تعمیرات. آپارتمان: ۷۵ متر مربع، ۴۰۰٬۰۰۰ یورو، محله بیرونی برلین (روز ۷)، هزینه‌های جانبی خرید ۱۱٫۵۷ درصد، نرخ اسمی ۳٫۹۱ درصد با ۱۰ سال تثبیت (Dr. Klein، ۱۱ نوامبر ۲۰۲۶؛ نرخ مؤثر ۴٫۰۱ درصد)، بازپرداخت اولیه ۲ درصد. همه مبالغ هزینه، فرض ما برای همین زوج‌اند، نه میانگین.

گام ۱: هزینه‌های مسکن از روزهای قبل

Darlehen = 400.000 € × 1,1157 − 102.000 € = 344.280 €

Rate = 344.280 € × (3,91 % + 2 %) ÷ 12 = 1.695,58 €

Wohnkosten = 1.695,58 + 261 (Hausgeld) + 89 (Heizung) + 30 (Grundsteuer) + 75 (Rücklage) = 2.150,58 €

یعنی وام ۳۴۴٬۲۸۰ یورو، قسط ماهانه ۱٬۶۹۵٫۵۸ یورو و کل هزینه مسکن ۲٬۱۵۰٫۵۸ یورو در ماه.

گام ۲: هزینه واقعی زندگی از روی سه ماه صورت‌حساب

فاصله با حس درونی: ۲٬۵۱۹٫۳۶ منهای ۲٬۳۰۰ یورو، یعنی ۲۱۹٫۳۶ یورو در ماه. این فاصله بیشتر در هزینه‌های سالانه و پس‌انداز بازنشستگی پنهان است؛ چیزهایی که هنگام تخمین کمتر به ذهن می‌رسند.

گام ۳: ذخیره ماهانه جدید

Puffer = Nettoeinkommen − Lebenshaltung − Wohnkosten

Puffer = 5.200 € − 2.519,36 € − 2.150,58 € = 530,06 €

تا امروز در حساب ۷۴۹٫۴۲ یورو داشتیم. خرید همچنان شدنی است و مرز ۴۰۰ یورو رعایت می‌شود، ولی فضای مانور تقریباً یک‌سوم کوچک‌تر شده است.

گام ۴: سقف قیمت جدید

با چه قیمتی دقیقاً ۴۰۰ یورو ذخیره ماهانه باقی می‌ماند؟

max. Rate = 5.200 € − 2.519,36 € − 400 € − 455 € = 1.825,64 €

max. Darlehen = 1.825,64 € × 12 ÷ 5,91 % = 370.688,32 €

max. Kaufpreis = (370.688,32 € + 102.000 €) ÷ 1,1157 = 423.669,74 €

نتیجه: حدود ۴۲۳٬۷۰۰ یورو، که بسیار کمتر از مرزی است که حس درونی اجازه می‌داد. هزینه‌های جاری ۴۵۵ یورویی (شارژ، گرمایش، مالیات ملک، ذخیره تعمیرات) برای ساده‌سازی، برای آپارتمان ۷۵ متری ثابت در نظر گرفته شده‌اند.

گام ۵: بانک این زوج را چطور می‌بیند

اگر بانک برای دو نفر با Haushaltspauschale ۱٬۰۵۰ یورو حساب کند (بالای بازه Dr. Klein):

frei laut Bank = 5.200 € − 1.050 € − 2.150,58 € = 1.999,42 €

در مقایسه با ذخیره واقعی شما، یعنی ۵۳۰٫۰۶ یورو، این ۱٬۴۶۹٫۳۶ یورو تفاوت است. پس بانک با خریدی بسیار گران‌تر هم مشکلی نداشت؛ ولی زندگی روزمره شما چرا. برای همین با عدد خودتان برنامه بریزید.

📊 سه سناریو

محاسبه سناریوی نامطلوب:

Einkommen = 3.000 € + 1.430 € + 259 € = 4.689 €

Puffer = 4.689 € − (2.519,36 € + 400 €) − 2.150,58 € = −380,94 €

12 × 380,94 € = 4.571,28 € aus dem Notgroschen

پس‌انداز اضطراری ۱۸٬۰۰۰ یورویی این کسری را حدود ۴۷ ماه پوشش می‌دهد. یک سال مرخصی والدین شدنی است، ولی پس از آن درآمد باید دوباره بالا برود. توجه: طبق § 2 BEEG، Elterngeld بین ۶۵ تا ۶۷ درصد درآمد ملاک پیش از تولد است، حداقل ۳۰۰ و حداکثر ۱٬۸۰۰ یورو در ماه. درآمد ملاک با قواعد خودش حساب می‌شود و با درآمد خالص شما یکی نیست. ۶۵ درصدِ درآمد خالص در مثال ما یک ساده‌سازی است.

⚠️ جدول ریسک

❌ اشتباهات رایج

• تخمین هزینه زندگی از حافظه به‌جای خواندن از صورت‌حساب‌ها.
• حساب کردن عیدی، بونوس یا بازگشت مالیات در قسط ماهانه.
• یکی دانستن Haushaltspauschale بانک با بودجه خودتان.
• فراموش کردن کارت اعتباری، PayPal یا حساب دوم در بررسی.
• حساب نکردن وام‌های جاری، لیزینگ یا خریدهای «بعداً پرداخت کنید»؛ بانک آن‌ها را در گزارش SCHUFA می‌بیند.
• یک بار نوشتن بودجه و دیگر هرگز بازبینی نکردن آن.

⚖️ نکات حقوقی

• بررسی توان بازپرداخت: در وام مسکن مصرف‌کننده (Immobiliar-Verbraucherdarlehen)، وام‌دهنده باید درآمد، هزینه‌ها و دیگر شرایط مالی را دقیق بررسی کند (§ 505b Abs. 2 BGB). این بررسی نباید عمدتاً بر این تکیه کند که ارزش ملک از وام بیشتر است یا قیمت‌ها بالا می‌روند. وام‌دهنده باید روش‌ها و اطلاعات را مستند کند (§ 505b Abs. 4 BGB).
• همکاری شما: بانک می‌تواند به اطلاعات شما تکیه کند و آن‌ها را با مدارک بسنجد (§ 505b Abs. 3 BGB). اطلاعات کامل و درست بدهید؛ پنهان کردن وام‌ها بعداً می‌تواند پیامد داشته باشد.
• بیمه عمر خطر فوت طبق قانون اجباری نیست. اغلب جزو شرایط وام است؛ پیشنهادها را مستقل مقایسه کنید.

💶 نکات مالی و مالیاتی

• کمک‌ه هزینه فرزند (Kindergeld) در سال ۲۰۲۶ ماهی ۲۵۹ یورو برای هر فرزند است. بسیاری از بانک‌ها آن را درآمد حساب می‌کنند، ولی برای فرزند هم مبلغ ثابت هزینه بالاتری در نظر می‌گیرند.
• کمک‌هزینه والدین (Elterngeld) در مثال موقت است. آن را فقط برای ماه‌های دریافت حساب کنید، نه برای همیشه.
• پرداخت‌های ویژه برای بازپرداخت اضافه مناسب‌اند. در قرارداد وام حق Sondertilgung بگیرید، مثلاً ۵ درصد در سال؛ این‌که شدنی باشد و با چه هزینه‌ای، با وام‌دهنده است.
• ملک برای سکونت شخصی: بهره وام معمولاً قابل کسر از مالیات نیست (روز ۳). پس بدون اثر مالیاتی حساب کنید.

🛡️ بیمه و پشتوانه

بودجه به اندازه درآمد پشت آن پایدار است. پیش از خرید بررسی کنید: بیمه ازکارافتادگی برای هر دو نفر صاحب درآمد، بیمه عمر خطر فوت دست‌کم برای بخش بزرگی از وام، بیمه مسئولیت شخصی و اثاثیه. بیمه ساختمان (Wohngebäudeversicherung) در آپارتمان را معمولاً مجمع مالکان می‌پردازد و هزینه‌اش در شارژ ساختمان است.

✅ چک‌لیست

• ☐ درآمد خالص مطمئن از سه فیش حقوقی آخر مشخص شد
• ☐ درآمدهای نامطمئن جدا فهرست شدند
• ☐ صورت‌حساب همه حساب‌ها و کارت‌ها (دست‌کم ۳ ماه) بررسی شد
• ☐ هزینه‌ها در سه سبد ثابت، متغیر و سالانه ÷ ۱۲ چیده شدند
• ☐ هزینه‌های پس از خرید (بیمه‌ها، رفت‌وآمد) اضافه شدند
• ☐ پس‌انداز بازنشستگی به‌عنوان هزینه ثابت آمد
• ☐ ذخیره ماهانه و سقف قیمت دوباره حساب شد
• ☐ سناریوی «فرزند، پاره‌وقت، قطع درآمد» حساب شد
• ☐ بودجه با همسر یا شریک هماهنگ شد

❓ پرسش از بانک و مشاور

• برای خانوار ما با چه Haushaltspauschale حساب می‌کنید؟
• Kindergeld، Elterngeld، بونوس و درآمد دوره آزمایشی را چطور در نظر می‌گیرید؟
• کدام وام‌ها و تعهدات فعلی را حساب می‌کنید؟
• آیا بیمه عمر خطر فوت شرط است و آیا باید از طریق شما بسته شود؟
• چه حقی برای بازپرداخت اضافه و تغییر نرخ بازپرداخت (Tilgungssatzwechsel) وجود دارد و هزینه‌اش چقدر است؟
• آیا در مرخصی والدین یا قطع درآمد، توقف قسط ممکن است؟

📂 جدول مدارک

👥 چه زمانی سراغ متخصص برویم

• مشاور تأمین مالی: وقتی می‌خواهید بدانید بانک‌های مختلف درآمد شما را چطور ارزیابی می‌کنند و چه سقف قیمتی واقع‌بینانه است.
• مشاور مالیاتی (Steuerberater): برای کار آزاد، درآمد اجاره یا پرسش‌های کلاس مالیاتی.
• مشاوره بودجه یا بدهی (مثلاً در Verbraucherzentrale): وقتی بودجه همین امروز هم جور درنمی‌آید.

🧾 جمع‌بندی

بودجه واقعی از بودجه تخمینی ناخوشایندتر است، ولی تنها عددی است که در زندگی روزمره دوام می‌آورد. زوج ما ماهی ۲۱۹٫۳۶ یورو بیشتر از تصورش خرج دارد. آپارتمان ۴۰۰٬۰۰۰ یورویی هنوز شدنی است، ولی مرز حالا حدود ۴۲۳٬۷۰۰ یورو است و فرزند به برنامه نیاز دارد. بودجه خود را امروز روی یک صفحه بنویسید و هر تصمیم بعدی را با آن حساب کنید.

💬 پرسش‌های متداول

صورت‌حساب چند ماه را بررسی کنم؟

دست‌کم سه ماه، بهتر دوازده ماه. سه ماه هزینه‌های جاری را نشان می‌دهد و دوازده ماه سفر، حق بیمه‌های سالانه و کریسمس را هم.

آیا بانک عیدی من را حساب می‌کند؟

اغلب نه در درآمد ماهانه. Dr. Klein عیدی و پاداش مرخصی را صراحتاً خارج از این محاسبه می‌داند. برخی بانک‌ها درآمد سالانه را جور دیگری ارزیابی می‌کنند؛ بپرسید.

ذخیره ماهانه‌ام چقدر باید باشد؟

عدد قانونی وجود ندارد. ما در این سری با دست‌کم ۴۰۰ یورو در ماه کار می‌کنیم، جدا از پس‌انداز اضطراری و ذخیره تعمیرات. اگر برنامه فرزند دارید یا درآمدتان متغیر است، بیشتر در نظر بگیرید.

📝 پنج پرسش مرور

1. کدام سه گروه درآمد را از هم جدا می‌کنید و کدام در حساب ماهانه می‌آید؟
2. چرا بودجه واقعی معمولاً از بودجه تخمینی بیشتر است؟
3. هزینه‌های سالانه را چطور در بودجه ماهانه پخش می‌کنید؟
4. Haushaltspauschale بانک با بودجه واقعی شما چه فرقی دارد؟
5. پس از بودجه واقعی چقدر ذخیره ماهانه برای زوج نمونه می‌ماند و چه سقف قیمتی از آن نتیجه می‌شود؟

⏭️ فردا، روز ۱۱: ذخیره اضطراری و نقدینگی پس از خرید

بودجه ماهانه شما آماده است. فردا مشخص می‌کنید کدام بخش از پس‌اندازتان به هیچ وجه نباید وارد خرید شود: پس‌انداز اضطراری چقدر باید باشد، ملک چقدر ذخیره لازم دارد و این پول را کجا امن و در دسترس نگه دارید؟

📚 این مطالب هم ممکن است برای شما مفید باشد

• روز ۹: انرژی و سال ساخت؛ هزینه‌های پنهان در قیمت
• روز ۵: آپارتمان، خانه ردیفی یا ویلایی؟ (با مرز ۴۰۰ یورویی ذخیره)
• روز ۴: چند سال می‌مانید؟ شغل، خانواده و حداقل مدت نگهداری
• روز ۱: آیا برای خرید آماده‌اید؟ هدف، افق زمانی و بودجه واقعی

منابع (بررسی‌شده در ۱۱ نوامبر ۲۰۲۶)

• Dr. Klein – نرخ‌های روز وام مسکن (۳٫۹۱ درصد اسمی، ۴٫۰۱ درصد مؤثر، ۱۰ سال، ۱۱ نوامبر ۲۰۲۶)
• دکتر کلاین (Dr. Klein) - هزینه‌های عمومی خانوار (Haushaltspauschale): تعریف و مقادیر معمول
• اداره آمار فدرال – هزینه‌های مصرفی خانوارها ۲۰۲۴
• § 505b BGB – بررسی توان بازپرداخت
• بند ۲ قانون الترگلد (§ 2 BEEG) – میزان Elterngeld
• finanz.de – Kindergeld ۲۰۲۶ (۲۵۹ یورو برای هر فرزند)
• ZDFheute – Rundfunkbeitrag ۱۸٫۳۶ یورو و پیشنهاد ۱۸٫۶۴ یورو برای ۲۰۲۷
• مرکز حمایت از مصرف‌کننده (Verbraucherzentrale) – الگوی دفترچه حساب خانوار (Haushaltsbuch)

این مطلب فقط برای اطلاع‌رسانی عمومی است و جای مشاوره فردی حقوقی، مالیاتی یا تأمین مالی را نمی‌گیرد. همه اعداد مثال، فرض هستند؛ نرخ بهره، مبالغ ثابت بانکی و شرایط حمایتی ممکن است تغییر کنند. پیشنهاد الزام‌آور را فقط وام‌دهنده می‌دهد.